Bankernes krav til dig som køber

Bankerne er af finanstilsynet underlagt en række regler for at tilbyde finansiering. Derudover skal bankerne overholde egne regler, som den enkelte bank foreskriver. Her kan der være forskel på, hvordan tingene gøres, og hvad du skal efterleve. Men alt dette kan jeg hjælpe med.

1 Udbetaling:
Du skal som udgangspunkt have egen opsparing, således du kan udbetale 5% af boligens værdi + omkostninger i forbindelse med handlen. Dette blev lovkrav i 2015.

2 Rådighedsbeløb:
Når du får lagt et budget, efterlader dette et beløb når alle faste udgifter herunder bolig, bil, øvrige lån, abonnementer og forbrugsafgifter er betalt– Dette beløb kaldes dit rådighedsbeløb. Bankerne kan have forskellige krav til dette, men som udgangspunkt er det vigtigst hvad du kan leve for. Selvfølgelig er der en nedre grænse, men min erfaring siger mig, at dit reelle ønske til forbrug ofte er højere.

3 Gældsfaktor:
Bankerne arbejder desuden med en såkaldt gældsfaktor på dig som køber. Gældsfaktor fortæller kort sagt hvor stor din samlede gæld er i forhold til den samlede indtægt. Bankerne arbejder typisk med en gældsfaktor på omkring 3,5 til 4. Dvs. hvis du har en samlet husstandsindkomst på 1.000.000,- må din maksimale samlede gæld være 4.000.000,-

Lånetyper

Banklån

Der kan være stor forskel på hvilke vilkår du bliver tilbudt når det gælder banken boliglån. Der kan være forskel på renten, løbetid og omkostningerne for at stifte lånet.

 

Realkreditlån

Der mange forskellige muligheder – ja, faktisk så er mulighederne i dag så mange at det ofte kan være forvirrende for kunderne. Sammen finder vi den finansiering der passer til dit temperament og økonomi.

 

Fast rente

Er til dig, som vægter økonomisk tryghed højt. Her er renten fast i hele lånets løbetid.
Du får:

  • En fast rente i op til 30 år, så din ydelse ikke ændrer sig, når renten gør et lån hvor indfrielseskursen typisk falder, hvis renterne stiger. Det gør din friværdi større, hvilket du kan have glæde af ved lånomlægning eller salg af bolig.
  • Mulighed for ikke at betale afdrag i op til 10 år.
  • Renten er fast i hele lånets løbetid og typisk højere end på et lån med en variabel rente

 

Renten afhænger af

  • hvor lang tid du ønsker at have lånet. Typisk er renten lavere, jo kortere løbetid du vælger (fx 20 år i stedet for 30 år).
  • om lånet er med eller uden afdrag
  • renteniveau og kurs på lånets bagvedliggende obligationer på udbetalingstidspunktet.

 

Gældspleje

Det kan måske betale sig for dig at lægge lånet om, hvis:

  • renten i lånemarkedet falder (det nye lån får en lavere fast rente).
  • renten i lånemarkedet stiger (det nye lån får en højere rente, men vil ofte have en væsentligt lavere restgæld).
  • din økonomi ændrer sig på en sådan måde, at en anden låntype bliver mere fordelagtig for dig.
Købsmæglerne finansierings model
boligadvokat aalborg

F-kort

Er til dig, som ønsker et fleksibelt lån med en variabel rente som reguleres hvert halve år. Du får:

  • En lavere rente end på et lån med fast rente. Til gengæld kan renten stige efterfølgende.
  • En variabel rente, der justeres automatisk hvert halve år. Hvis renten falder, bliver din ydelse lavere det næste halve år – og hvis renten stiger, bliver din ydelse højere.
  • Mulighed for ikke at betale afdrag i op til 10 år
  • Mulighed for at justere løbetid og afdrag hvert kvartal – når din økonomiske situation tillader det.

Renten er variabel og lavere end på et lån med fast rente. Til gengæld risikerer på et senere tidspunkt, at renten stiger – og så stiger din ydelse også. Den risiko har du ikke, når du vælger et lån med fast rente.
Renten justeres automatisk hver 1. januar og 1. juli med CITA 6 måneders-renten.

Herudover betaler du et rentetillæg til investorerne der har købt obligationerne bag lånet. Tillægget ændres, når lånets obligationer skal refinansieres. Størrelsen afgøres ud fra det aktuelle obligationsmarked.

Perioden mellem refinansieringerne er ikke fast. Realkreditinstituttet afgør, hvornår lånet skal refinansieres. Perioden er typisk 3-5 år, men kan fastsættes op til 10 år ad gangen.
Renten kan blive lavere end 0%. Sker det, kommer den skattepligtige renteindtægt dig til gode fx i form af et afdrag på lånet – også i perioder hvor du ikke betaler afdrag på dit lån.

 

Rentetilpasningslån

Til dig, der ønsker økonomisk tryghed i fx 3, 5 eller 10 år. Her kender du renten i et aftalt antal år, men ikke i hele lånets løbetid.
Du får:

  • En lavere rente end på et lån med fast rente. Til gengæld kan renten stige efterfølgende.
  • Mulighed for at sikre renten i en aftalt periode, typisk 3 år eller 5 år ad gangen. Når perioden udløber får du en lavere ydelse, hvis renten falder – og en højere, hvis den stiger. Det kan være dyrt for dig at vælge at indfri lånet midt i perioden.
  • Mulighed for ikke at betale afdrag i op til 10 år
  • Mulighed for at justere løbetid og afdrag ved hver rentetilpasning – når din økonomiske situation tillader det.

Renten er variabel og bliver fastsat ved udbetaling og efterfølgende ved hver rentetilpasning.

Renten ændres ved rentetilpasning, der sker med fx 3 eller 5 års mellemrum. Ved rentetilpasning skiftes obligationerne bag lånet. I den forbindelse kan perioden mellem rentetilpasningerne ændres.